Huslån kalkyl – se vad räntekostnaderna blir

Kolla räntekostnaderna innan du ansöker om huslån

Planer att köpa hur och går i tankarna att ansöka om ett huslån? Ett huslån kan ligga på allt från 100 000 kronor och upp, bara budgeten och den ekonomiska situationen som sätter gränser, samt hur långt du är villig att gå för att köpa huset.  

Tillsammans med Zmartas huslånskalkyl kan du få en snabb uppfattning när det kommer till hur mycket du kan få i huslån och vilka övriga kostnader som kan tillkomma, beroende på om du planerar att köpa villa, radhus eller fritidshus. 

Hur mycket får jag låna till hus? 

Om du planerar att låna till att köpa ett hus kan du låna upp till 4,5 gånger din årsinkomst. Är ni två eller fler som ska stå på lånet och köpa en bostad tillsammans, slås er bruttoinkomst ihop och räknas som en gemensam årsinkomst för lånet. 

Låt oss säga att du har en bruttoinkomst på 400 000 kronor per år och vill låna 2 miljoner. 4,5 x 400 000 = 1,8 miljoner, det betyder att du kan låna 1,8 miljoner. Detta exempel är baserat på om du ensam ansöker om ett lån: Vill du låna mer kan det vara värt att ansöka om ett lån tillsammans med en medsökande, alternativt se om du kan förbättra och öka din inkomst. 

Innan du lånar pengar för att köpa hus ska du tänka på detta 

Det ska vara kul och spännande att köpa hus, det blir det bara om du inte blir överraskad av oväntade, missade besiktningsanteckningar och felaktig information. När du gör en av livets största investeringar ska du tänka på bland annat 

1. Vilken typ av hem planerar du att köpa? 

Vilka krav måste ditt nya boende uppnå, letar du efter ett specifikt område du vill köpa i? Är det viktigare att du har tillgång till garage eller utsikt? Några punkter att tänka på: 

• Hur stort ska måste huset vara? Köper du för att familjen växer eller ska växa? Behövs kontorsplats eller mycket förvaringsutrymme?  

• Önskar du köpa fristående villa eller radhus? 

• Är det ett måste med garage eller räcker det att du har parkeringsplats / uppfart med plats för en bil? 

• Ska det vara nyproduktion eller renoveringsobjekt?  

• Stor eller liten trädgård? 

• Källare, vind, båda eller inget? 

• Nära till jobb och skola eller ok med längre kör / kollektivtrafik sträcka? 

• Mitt i stan eller nära till naturen? 

2. Se över din budget, räkna på kostnader och ansök om lånelöfte 

När det är bestämt vilken typ av hus som ska köpas så är det dags att se över budgeten och räkna på boendekostnader, vad kommer det kosta dig att köpa hus i månaden? Har du sparat ihop till kontantinsatsen på 15 % eller kommer du att låna ytterligare 10 % så att du även har ett privatlån och lägga 5 % i kontantinsats?  

Hur mycket ligger din månadsinkomst på och hur kommer ett huslån och eventuell amortering att påverka den? Räntekostnaderna ligger högt under 2024 och det påverkar mångas önskan att ha råd med att köpa hus.  

När budgeten är uträknad och du känner dig nöjd, är det dags att ansöka om lånelöfte och börja leta. Du kan såklart leta och gå på visningar innan du har ett lånelöfte, det är både roligt, smart då du får en hum vad du letar efter och ett bra sätt att ställa frågor och få information.  

3. Visningarna är igång och dessa misstag ska du undvika 

Objektbeskrivningen ger dig en bra uppfattning på dina framtida utgifter, detta då det utgår från förra ägarens kostnader. Glöm inte att dessa kan skilja sig beroende på hur många som bodde i hushållet innan, och hur många som planerar att bo där vid köpet. 

Energideklaration är något alla hus som säljs i Sverige måste ha. Här hittar du information om husets energiklass och vilka åtgärder som kan komma behövas göras för att minska energianvändningen, klimatvänligheten och hur du sparar pengar. I energideklarationen kan du även ta reda på om en radonmätning har gjorts eller inte. Planer att köpa ett klimatsmart hem?

Om du hittar och tänker köpa ett grönt boende kan du bli godkänd ett grönt bolån. Detta kan du få om du har en certifierad energiexpert som kommer till huset och som utför en granskning för att se hur mycket energi bostaden förbrukar på ett år. Blir denna godkänd kan du ansöka om ett grönt bolån direkt. 

Läs mer om hur gröna bolån och energiklasser funkar 

Undersökningsplikt har alla som planerar att lägga bud på ett hus. Det gäller att du undersöker bostaden så noggrant du bara kan och notera samt informera mäklaren och få avvikelser som du hittar åtgärdade innan inflytt. Görs ingen ordentlig underökning av bostaden så kommer du inte gå någon ersättning för det om du hittar något fel efter köpet. 

Överlåtelsebesiktning och besiktningsprotokoll 

Ett besiktningsprotokoll, speciellt om du köper ett hus är hjälpsamt på ett sätt då du kan ta del av renoveringar, noteringar som besiktningsmannen gjort och eventuella kostnader som du kan få tillsammans med risker. 

Finns det inget besiktningsprotokoll rekommenderar vi att du pratar med mäklaren och kräver att en överlåtelsebesiktning ska ske i efterhand. Detta skapar en trygghet för dig som köpare, då köpet kan gå tillbaka om du får fram information om huset och om det inte är i godtagbart skick. 

Alla frågor är bra frågor 

Du planerar att göra en stor investering och köpa ett hus, med andra ord finns det inga dumma frågor du kan ställa. Oavsett om du vill veta vilka tapeter som används och målats över, hur omgivningen och ljuden är, om det är mycket trafik och renoveringar till – sluta aldrig att fråga.  

4. Kostnader som du inte får glömma när du köper hus 

Att köpa hus eller friköpt radhus är inte samma sak som att köpa en bostadsrätt. Flera nya utgifter kommer att dyka upp och det gäller att du känner till och har räknat med dem innan du lägger ett bud.  

Fastighetsavgift 

Alla husägare måste varje år betala en kommunal fastighetsavgift, denna ligger på 0,75 % av fastighetens taxeringsvärde med ett taxeringstak som 2023 (inkomstdeklaration för 2024) ligger på max 9 525 kronor. 

Pantbrev och lagfart 

Ett pantbrev är ett dokument som fungerar som säkerhet för lånet som tas. Du betalar 2 % av pantbrevets belopp, något som går under namnet stämpelskatt.  

Säg att du lånar 4 miljoner till ett hus som inte har något pantbrev, du behöver då ta ut ett pantbrev som täcker hela husköpets belopp: 4 000 000 x 2 % = 80 000 kronor. 

Köper du en fastighet måste du alltid betala stämpelskatt för pantbrevet. Lagfarten är dock beror dock på om du har förvärvat fastigheten genom arv, gåva eller bodelning, har du exempelvis tagit över en fastighet via gåvobrev behöver du endast betala en expeditionsavgift till Lantmäteriet.  

Driftkostnader och försäkringar 

Vad menas med driftkostnader och vad måste du tänka på när det kommer till de nya kringkostnaderna vid ett husköp? Flyttar du från en hyresrätt till eget hus måste du tänka på driftkostnader som 

• uppvärmning 

• sophämtning 

• vatten och avlopp 

• sotning av skorsten 

Du kan även se några av de nya försäkringarna du måste teckna som en driftkostnad. Flyttar du som ovan från en hyreslägenhet till ett hus så kommer dina försäkringskostnader att öka och bli större.  

Eventuell renovering och underhåll 

Vad köper du? Ett renoveringsprojekt eller ett hus som behöver lite enkla, billiga fix här och där? Det är viktigt att du har koll på diverse renoveringar och underhåll som behövs göras, även prion på dessa. Att låta en besiktningstekniker gå över och hjälpa dig göra en långsiktig underhållningsplan är smart.

Så tar du ett huslån 

Att ansöka och ta ett huslån behöver inte vara så krångligt som många tror. Det första du måste göra när du bestämt är att se hur mycket du kan få låna. Detta gör du enklast genom tillsammans med en bolånekalkyl. Du kan då kostnadsfritt kolla kostnader för olika boenden och bolla olika kontantinsatser för att se vad som kan funka och hur mycket du behöver och kan låna. 

Du kan låna upp till 85 % av husets värde, så du behöver lägga 15 % i kontantinsats. Vissa långivare godkänner ett huslån på 95 %, där du endast behöver lägga en kontantinsats på 5 %, men då måste du även vara medveten om att dina månadskostnader kommer att öka. 

När det är dags att börja gå på visningar så bör du ansöka om ett lånelöfte. Detta försäkrar dig om att du kommer få ta ett lån och du kan vara snabbare att lägga bud, skulle det vara så att du hittar huset du vill köpa. 

Lånelöften gäller vanligtvis 3 eller 6 månader, så håll koll på vad som gäller för dig. Går det ut måste du nämligen ansöka om ett nytt lånelöfte. 

Att ha ett lånelöfte betyder att en långivare lovar dig ett huslån, men när det är dags att börja buda behöver du fortfarande höra av dig till långivaren och göra om lånelöftet till ett huslån. De behöver även godkänna fastigheten innan några köpehandlingar skrivs på.  

Sista steget om allt går som det ska, är att skriva under köpekontrakt och betala handpenningen.  

Handpenning för huslån - så får du ihop det 

Först måste vi göra klart att handpenning och kontantinsats inte är samma sak. Vi kommer gå igenom vad handpenning är i detta stycke, kontantinsatsen kommer efter. 

Vanligtvis när du köper ett hus eller annan typ av bostad delas betalningen upp i två eller fler delar. Den första betalningen som kommer att ske är betalningen av handpenningen. Denna betalning fungerar som en typ av försäkran att köpet kommer att genomföras, både för köparen och säljaren.  

Oftast ligger handpenningen på 10 % av köpeskillingen (den totala kostnaden för köpet) och betalas i samband med att kontraktet skrivs. Det finns tillfällen handpenningen kan vara lägre, det kan exempelvis vara om köpeskillingen är väldigt stor. 

Vad som är viktigt att komma ihåg innan du betalar handpenningen är att inte betala den förrän långivaren har godkänt ditt bolån. 

Handpenningslån är något du kan höra om du ska både sälja och köpa hus. Om du hittar ett hus som du vill köpa och inte har sålt ditt nuvarande kan du ansöka om ett handpenningslån. Det är ett tillfälligt lån som du kan ta tills att får tillträde till ditt nya hem och säljer ditt gamla.  

Du kan låna upp till 10% av bostadens pris och återbetalar handpenningslånet när du får tillträde till det nya boendet.  

Exempel på ett handpenningslån 

Du räknar ut handpenningen genom att ta handpenningen på 10 % och multiplicera den med den totala köpeskillingen. Vi kan ta exemplet med ett huslån på 6 miljoner kronor. 

0,10 % x 6 000 000 kr = 600 000 kr. 

Går det att ta huslån utan kontantinsats?  

I vissa fall kan du komma undan med att inte betala en handpenning, men kontantinsats är någonting som måste betalas då vi idag har ett lånetak när det kommer till huslån. Du kan med andra ord låna upp till 85 % av bostadens värde, resterande 15 % måste du själv lägga i kontantinsats.  

Om du har utrymme i ekonomin kan du ha möjlighet att låna 10 % av kontantinsatsen, med det behöver du endast stå för 5 % i kontantinsats. Om du lånar till kontantinsatsen så kommer detta göras tillsammans med en kreditupplysning och det kommer inte vara en del av huslånet, det kommer läggas upp som ett privatlån. 

Kan jag överlåta huslånet?  

Du kan överlåta ett bolån till någon annan, men det överlåts sällan med samma amortering, samma villkor eller samma ränta. När ett huslån tas över så sätter man sig ner och tecknar om bolånet till ett nytt, men med bostaden som lånet handlar om. 

Att ta över huslån sker oftast vid separationer, dödsfall eller när en förälder vill att en annan familjemedlem tar över bostaden. Den som vill ta över ett huslån måste uppfylla följande krav: 

• Uppfyller inkomstkravet. 

• Får en godkänd kreditprövning. 

Vad händer med huslånet om jag blir föräldraledig? 

Din föräldrapenning klassas som din inkomst, så med det sagt kommer din föräldrapenning räknas som din inkomst när du ansöker om ett huslån. Om du vet om att du kommer vara föräldraledig inom loppet av att ett huslån betalas ut, ska du ansöka om det med föräldrapenningen som dig huvudsakliga inkomst. Om det inte är planerat eller om du blir föräldraledig några år efter att du tagit ett huslån kan det vara värt att prata med banken hur du kan gå vidare på bästa sätt. 

Kan jag som pensionär få huslån? 

Klart du kan ansöka om huslån och köpa en bostad som pensionär, det finns inte några lagar som säger annat. Många pensionärer nekas dock huslån på grund av att de har en låg inkomst.