Skuldsanering - så går det till

Skuldsanering hos Kronofogden – vad är det?  

Om du inte kan betala dina skulder och kan bevisa detta för Kronofogden, kan du ansöka om skuldsanering. De kommer utefter din ansökan och ekonomi göra en utvärdering och se över om du kvalificeras till en skuldsanering eller inte. Men det kommer med krav som du bör uppfylla innan du kan skicka in en ansökan för skuldsanering - vi har listat dem nedan!

Snabbfakta om skuldsanering - så funkar det: 

• Även du som är arbetslös kan godkännas för skuldsanering. 

• Din inkomst spelar ingen roll, även om du har en låg inkomst kan du godkännas. 

• Skulderna behöver inte finnas hos Kronofogden för att du ska kunna bli skuldfri. 

• Det är bara Kronofogden som kan hjälpa dig med skuldsanering. 

3 av 10 får sin ansökan om skuldsanering beviljad

Antalet ansökningar om skuldsanering fortsätter att öka, men 2024 fick endast 3 av 10 sin skuldsaneringsansökan beviljad - det motsvarar 32 %. Med 31 691 ansökningar 2024, betyder det att 8 491 blev beviljade.

Enligt Kronofogdens egen data, har antalet ansökningar om skuldsanering ökat med 54 % på 5 år. Nedan hittar du en sammanfattning av Kronofogdens siffror över personer som blivit beviljad skuldsanering.

Källa: Kronofogden

Med fler ansökningar om skuldsanering och färre beviljade, finns det någon koppling mellan Kronofogdens hårdare krav och statens val att ta bort ränteavdraget på lån utan säkerhet?

Skuldsanering – krav 

Det är inte bara krav som du måste uppfylla för att få skuldsanering hos kronofogden. Först och främst så kan du endast få skuldsanering om du är folkbokförd i Sverige. Andra krav för skuldsanering enligt Kronofogden är 

• Du måste kunna bevisa att du har stora skulder och liten förmåga att betala tillbaka dem inom en överskådlig tid. Tidsperioden varierar och kan ligga någonstans mellan 7 – 15 år, beroende på person.

• Du måste ha och bevisa att du har gjort allt du kan för att betala tillbaka de skulder du har. Detta genom att sälja saker och tillgångar och betala med de ingående pengarna. 

• Du får inte ha näringsförbud. 

• Har du haft skuldsanering en gång så kommer du inte kunna ansöka om det på nytt. Du kan med andra ord endast ansöka om skuldsanering en gång i livet, enligt skuldsaneringslagen. 

 De två viktigaste villkoren för att bli beviljad skuldsanering hos Kronofogden är: 

1. Dina skulder och din möjlighet att återbetala dem. 

2. Om skuldsaneringen är rimlig utifrån din ekonomiska situation. 

Faktorer som du ska ha i åtanke när Kronofogden utvärderar din ekonomiska status och om du kvalificeras till en sanering är: 

• Storleken på din skuld i relation till din återbetalningsförmåga 

• Nuvarande och framtida inkomster 

• Ålder 

• Utbildning 

• Eventuell sjukdom och arbetslöshet  

Rimligt med skuldsanering? Dessa villkor kanske är lite svårförståeliga om man läser dem först. Men kortfattat så betyder det att tre stycken områden ses över: 

1. Hur och varför dina skulder uppkommit. 

2. Att du har gjort allt i din makt för att återbetala skulderna. 

3. Att du är aktiv och medgörlig i din ansökan om skuldsanering. Svarar på frågor som ställs och ger så detaljerad information som möjligt. 

Normalbelopp 2025 för dig som vill ansöka om skuldsanering 

Varje år kommer nya siffror på normalbeloppet, beloppet börjar alltid gälla den 1 januari och gäller fram till den 31 december.  

Normalbeloppet är hur mycket du som har löneutmätning eller skuldsanering får behålla och använda till försörjning. För 2025 är normalbeloppet för en ensamstående vuxen 6 186 kronor.  

Läs allt du behöver veta om normalbelopp 

Skuldsanering för- och nackdelar 

Innan du ansöker om skuldsanering är det viktigt att du ser över för- och nackdelarna.  

Fördelar med skuldsanering: 

• Enkel ansökningsprocess 

• Skuldfri inom 5 år 

• Ny ekonomisk start 

• Två betalningsfria månader (juni och december) 

• Möjlighet att sänka återbetalningsbelopp vid förändrad ekonomi 

Nackdelar med skuldsanering: 

• Leva på existensminimum under processen 

• Betalningsanmärkning (tas bort efter avslutad skuldsanering) 

• Stort ansvar under saneringstiden 

Du kommer ha ett stort ansvar på dig under saneringstiden, men du kommer få rådgivning och stöttning under och efter saneringen. Allt för att du ska lyckas och få en bättre ekonomisk situation. 

Kronofogdens tips till dig med skulder 

1. Gör ditt yttersta för att ta kontroll över dina skulder. Med en översikt och en budget får man en tydlig överblick på sina inkomster och utgifter. 

2. Fundera och ta reda på eventuella tillgångar. Sparande samt möjligheten att sälja saker kan underlätta återbetalningarna. 

3. Prata och be om råd på lösningar från närstående. 

4. Ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare. 

5. Ta Kronofogdens skuldsaneringstest för att få ett preliminärt svar om kravlistan uppfylls eller inte. 

Vad betyder förkortad skuldsanering? 

Det finns vissa omständigheter som gör att Kronofogden kan välja att förkorta en skuldsaneringsprocess. Det kan exempelvis ske om det gäller äldre personer, eller om det finns barn med i bilden.  

Du kan få förkortad skuldsanering från 5 till 3 år och får du ett omstartslån har du större möjlighet att själv bestämma hur länge du ska betala av dina skulder. 

Hur fungerar skuldsanering? 

Om du inte kan betala dina skulder på egen hand så hjälper en skuldsanering till med detta. Du kommer under en saneringsprocess på upp till 5 år betala en del av dina skulder, när saneringen är färdig har du inte kvar några skulder. 

Du kan få hjälp med skuldsanering om du har skulder som du inte kan betala tillbaka på egen hand. En sanering är dock inte en snabb lösning på tillfälliga betalningsproblem, du måste skicka en ansökan samt bevisa att du har gjort (och gör) allt du kan för att betala dina skulder. 

Ansöka om skuldsanering 

Att ansöka om skuldsanering är enkelt och processen går snabbt. Handläggningsprocessen kan dock ta längre tid. Det är gratis att ansöka om skuldsanering via Kronofogden, du kan även ansöka om två olika typer av skuldsanering beroende på om du är privatperson eller företagare. 

Du kan skicka in en skuldsaneringsansökan via Kronofogdens E-tjänst, eller skriva ut och skicka en blankett. Lättaste och snabbaste sättet att skicka in en ansökan är via deras e-tjänst, men det är helt upp till dig hur du vill göra. 

Vad som underlättar om du planerar att skicka en ansökan om skuldsanering är 

• att ta fram din senaste deklaration och se en del av dina skulder 

• samla och gå igenom dina kravbrev som du har fått de senaste åren 

• sammanställ eventuella utländska skulder, skulder till släkt och vänner 

• räkna även med skatteskulder och studieskulder om du har några. 

• gör dig av med kreditkort och avsluta dina kontokrediter 

• Undvik nya skulder och fortsätt betala dina vanliga kostnader (hyra, mobil, räkningar etc.). 

Kvalificeras du till skuldsanering? 

Kraven för skuldsanering är hårda och det finns som sagt mycket som du måste göra själv. Via Kronofogden kan du även göra ett skuldsaneringstest. Det är ett anonymt test som ger dig ett preliminärt svar för om skuldsanering är för dig eller inte. Här kommer du frågor som 

• Kommer du kunna bli skuldfri på egen hand? 

• Vad har du gjort för att betala av dina skulder 

• Har du större skulder för att du måste betala tillbaka ersättningar eller bidrag du inte haft rätt till? 

Detta är bara några av frågorna som du kommer att få när du tar testet, men om du är ärlig så kommer du att få en bra indikation om du blir beviljad skuldsanering eller inte. 

Hur lång tid tar det att få besked om skuldsanering? 

Väntetiden för att en skuldsanering ska inledas är individuell och de förändras kontinuerligt. Orsaker detta kan bero på är bland annat: 

• om du behöver komplettera din ansökan 

• hur många ärenden Kronofogden får in 

• om Kronofogden behöver registrera ditt ärende manuellt 

• hur snabbt Kronofogden får kontakt med din motpart. 

Läs mer om Kronofogdens väntetider

Vem betalar skuldsanering? 

Hur mycket du betalar beror helt på din betalningsförmåga. Kronofogden gör en bedömning och kommer sedan bestämma hur mycket av din inkomst som ska gå till saneringsprocessen. 

Under en skuldsanering betalar du månadsvis till Kronofogden, de betalar sedan vidare till borgenärerna, detta är någonting som sker en gång per år. Du kommer ha juni och december som betalningsfria månader. 

Skuldsanering privatperson 

Om du ansöker om skuldsanering som privatperson kommer det att göras en bedömning för att se om du kvalificeras för det eller inte.  

Om du har svårigheter att återbetala stora skulder och gör allt du kan för att göra det, kan du som privatperson skicka in en saneringsansökan direkt via Kronofogden. De kommer sedan göra en utvärdering av din ekonomiska situation och besluta om du får avslag på skuldsanering eller inte. 

Skuldsanering pensionär 

Ålder spelar ingen roll för om du får ansöka om skuldsanering eller inte, men det kan komma med andra krav då ålder kan spela en roll i beslutet. Äldre kan även få en förkortad skuldsanering, men det beror helt på omständigheterna. 

Så fungerar en skuldsanering – Kronofogdens egna guide

1. Ansök hos Kronofogden online eller genom att skicka in en blankett. 

2. Din ansökan tas emot och en utredning inleds för att se om du uppfyller kraven. 

3. Kronofogden fattar ett beslut och om du kvalificeras inleds en skuldsanering för hur mycket du ska betala varje månad. Beslutet skickas till dina borgenärer (dem du är skyldig pengar) och de anmäler sina krav. 

4. Du börjar att betala direkt. 

5. Du får automatiskt en betalningsanmärkning som försvinner när du återbetalat hela din skuld.  

6. Kronofogden kungör sitt beslut om din skuldsanering i post- och inrikes tidningar på Bolagsverkets webbsida. 

7. Kronofogden fortsätter utreda din ekonomiska situation och du får ett saneringsförslag ca 6 veckor efter att beslutet fattats.  

8. Förslag skickas till dina borgenärer där alla dina skulder är med, hur mycket varje borgenär får och vid vilka tillfällen. 

9. Både dina borgenärer och du får ett slutligt beslut gällande din skuldsanering. 

10. Du håller dig till din avbetalningsplan och betalar månadsvis. Om du lever på existensminimum och inte är företagare, då kan du få ett beslut utan att få en plan, det betyder att du inte betalar några av dina skulder. 

11. Du har återbetalat dina skulder och din sanering är färdig.

Omprövning skuldsanering 

Det finns förutsättningar som gör att Kronofogden kan göra en omprövning av din skuldsanering, men det ska ha betydande konsekvenser på din inkomst. Som huvudregel betyder det att du ska ha minst 500 kr mindre i månaden under minst 3 månader. 

Du eller de som vill ha betalt (borgenärerna du har skuld hos) kan ansöka om att få skuldsaneringen ändrad. En omprövning behöver dock inte bara göras om din ekonomi försämras, det kan göras om den förbättras också. 

Livet efter skuldsanering 

Hela poängen med en skuldsanering är att ge dig en bättre ekonomisk situation. Det finns till för att hjälpa dig komma på fötter igen och få en ekonomisk stabilitet.  

Så, vad händer efter skuldsanering? Under hela saneringsprocessen och efter kommer du ha rådgivning och hjälp för att undvika hamna i samma situation igen. 

Läs även: Leva med någon som har skuldsanering