Låntagare - allt du behöver veta

Låntagare är den som ansöker och beviljas ett lån hos en långivare, ofta en bank. Ibland vill eller behöver man som låntagare ha hjälp av en eller flera personer som kan stå med på lånet, så kallade medlåntagare. Medlåntagare är vanligt om man till exempel är ett par som tillsammans köper en bostad och vill stå som låntagare på ett bolån. Ett annat exempel på när medlåntagare är till hjälp är när föräldrar hjälper sina unga vuxna barn att köpa en första bostad.    

Du får som låntagare låna ungefär 5-6 gånger din årsinkomst, med en eller flera medlåntagare kan du därför höja beloppet du får låna. Det ger också banken en säkerhet om ni är flera som kan betala av lånet, så länge låntagarna alla har bra kreditvärdighet och en bra inkomst.   

Finns det en skillnad mellan den primära låntagaren och medlåntagaren? 

Oavsett om du är primär låntagare eller medlåntagare på ett lån delar ni på ansvaret att betala tillbaka lånet. Långivaren ser inte skillnad på vem som betalar, det kommer ni som står på lånet överens om sinsemellan. Det är ett stort ansvar att ta på sig som medlåntagare, oavsett om du är med och betalar av lånet eller inte.    

En medlåntagare är inte samma sak som en borgensman, alltså någon som tar hand om lånet när den primära låntagaren inte kan betala. Medlåntagaren är likvärdig den primära låntagaren, det är ett gemensamt lån med delat ansvar. Det krävs inte heller en juridisk process, som när det finns en borgensman.      

Lägg till låntagare på befintligt bolån – så gör du    

Det är vanligt att lägga till medlåntagare på lån, exempelvis makar eller sambos som vill dela på bolånet. Oavsett anledning till att vara flera låntagare är det en fördel för att kunna ta ett större lån. Att flera delar på lånet ger banken trygghet i att lånet kommer betalas tillbaka. Det som är viktigt att förstå är att du som medlåntagare är lika ansvarig som den primära låntagaren. Hur ni väljer att betala av lånet är upp till er låntagare.    

Lägg till en medlåntagare för ett bolån: 

• Banken avgör om du kan lägga till en medlåntagare på lånet. 

• Medlåntagarens kreditvärdighet granskas av banken. 

• Alla låntagare skriver på låneavtalet och intygar att ni har gemensamt ansvar för lånet. 

• Kom överens låntagare emellan om hur ni ska hantera och betala av lånet. 

Kom ihåg: 

Om bolånet gäller en villa eller ett fritidshus, och medlåntagaren ska stå som ägare, behöver ni ansöka om ny lagfart för fastigheten. 

Upprätta eventuella juridiska dokument; exempelvis om föräldrar är medlåntagare på barnets bolån. Ska barnet ta över lånet om hen blir sambo? Får föräldrarna ha påverkan på bostaden? 

Finansiella aspekter när du lägger till en medlåntagare 

Långivare kan ta ut avgifter för att lägga till en medlåntagare på ditt lån. Om ni upprättar juridiska dokument kan det vara värt att anlita en jurist, då tillkommer också kostnader.  

Även själva bolånet kan påverkas av att en medlåntagare läggs till, om du lägger till en finansiellt stark medlåntagare kan det påverka räntorna positivt. Även motsatsen gäller, en svagare medlåntagare kan påverka räntorna negativt. Eventuellt kan ni tillsammans med banken diskutera och ändra återbetalningstiden för amorteringarna. Tiden kan förkortas eftersom en medlåntagare som också betalar av på lånet gör att ni kan betala av mer per månad.  

Så påverkas låntagare av inflationen   

De flesta förknippar ordet inflation med något negativt, i praktiken blir våra pengar mindre värda eftersom priser ökar. När det kommer till bolån och amorteringar kan inflationen innebära både positiva och negativa saker.    

Det som avgör hur mycket ditt bolån påverkas av en inflation beror främst på dina räntor.  Riksbanken höjer styrräntan för att stabilisera ekonomin under inflation, det påverkar bolåneräntor för de med rörliga räntor. Generellt sätt är det tryggare med bunden ränta och en större risk med rörlig ränta. Men en rörlig ränta kan vara fördelaktig när räntorna sen sjunker. Läs på innan du väljer vilken ränta du vill ha för ditt bolån och ta beslut utifrån hur du skulle klara räntehöjningar under en inflation.   

Inflation påverkar medborgarnas köpkraft, lönen vi får räcker inte till lika mycket som tidigare eftersom det vi köper blir dyrare. När bostadspriser ökar behöver vi låna mer i våra bolån. Det kan göra att du antingen inte kan köpa en ny bostad, eller så vill du inte för att inte dra på sig stora skulder. När inflationen sen går ner går troligen även priset på bostaden ner och du går med förlust vid en försäljning.  

Om du redan är bostadsägare och har ett bundet lån med bra ränta kan du dra fördel av inflationen. När inflationen är hög så minskar värdet av pengar över tid. Den faktiska siffran på ditt lån är densamma, men den ”riktiga” kostnaden för lånet minskar eftersom varje avbetalning blir en mindre del av din inkomst. Det här stämmer bara om lönerna höjs i samma takt som inflationen höjer priser. Om du inte behöver omförhandla din ränta under inflationsperioden och din lön höjs med samma procent som inflationen, betalar du av dina lån med mindre av din månadsinkomst.   

Din ekonomi och inflation, räkneexempel:   

Du tjänar 10 000 kr efter skatt och betalar av 1 000 kr varje månad på ditt lån på 100 000. Inflationen höjs, men du har bunden ränta så dina amorteringar påverkas inte. Du får högre lön med 1 %, alltså 100 kr, för att balansera inflationen. Det innebär att du fortfarande betalar 1 000 kr, ditt lån är fortfarande 100 000 men du tjänar 10 100 kr i månaden.    

Ta ansvar som låntagare   

Som låntagare är det viktigt att du tänker långsiktigt.  

• Se till att ha en bra månadsinkomst och lev på ett sätt i vardagen som gör att du har utrymme för att betala dina lån.  

• Budgetera för vad din inkomst ska gå till. Prioritera att betala av lån och det du behöver för att överleva.  

• När du betalat det viktiga varje månad - se till att ha ett långsiktigt sparande och en buffert för om det blir tuffare tider, då kan du ändå alltid betala dina amorteringar och räntor.  

Om du har rörliga räntor eller äger ditt boende kan dina månadskostnader ändras väldigt snabbt om det blir en elkris eller lågkonjunktur. Då behöver du ha en buffert att ta av för att inte riskera att missa amorteringar. Om ni är flera låntagare är det viktigt att ha en tydlig kommunikation om hur ens ekonomiska läge ser ut. Kom ihåg att det inte bara är du som påverkas om du inte kan betala amorteringarna.   

En bra låntagare från långivares perspektiv      

Det finns en ideal kund för långivare. Du har lättast att få lån om du är gift, äger din bostad och är fast anställd med över 50 000 i månadslön innan skatt. Du är också mellan 35-55 år och har en hög kreditvärdighet.  

Varför gör de sakerna dig till en ideal kund för långivaren? Jo, det ger dem garantier och flera saker som indikerar att du kan betala dina lån. Att du är gift är positivt eftersom ni då är två som hjälps åt med ekonomin, det är också bra att vara sambo. Den fasta anställningen med hög månadsinkomst visar att du långsiktigt har en bra ekonomi och kan amortera och betala av lån. Det viktigaste av allt är kreditvärdigheten; se till att betala av lån i tid, avsluta oanvända krediter och handla inte på avbetalning.   

Hur många låntagare kan man vara?  

De flesta banker kan acceptera tre medsökande för ett bolån, men det kan bero på vem medlåntagaren är och om det är medlåntagare som också har ägande i boendet. Föräldrar kan vara medlåntagare till sina unga vuxna barn men det är inte säkert att det godkänns när barnen är äldre och ska köpa ny bostad. Det är viktigare för banken vem medlåntagaren är och relationen till låntagaren än hur många medlåntagare det gäller. 

Vad händer om en låntagare på huset dör?  

De lån som en person har när de dör betalas normalt sett av genom dödsboet. Dödsboet är allt personen äger när den går bort. Om det inte finns tillräckligt med tillgångar i dödsboet skriver man av lånet, det försvinner alltså. Så om det bara finns en låntagare på ett bolån och hen dör betalas lånet av från dödsboet. 

När det gäller ett bolån där man står på lånet med en medlåntagare fungerar det lite annorlunda. Medlåntagaren har nu ensamt ansvar för lånet och blir ansvarig att betala av det. Banken kan kräva betalningen från antingen dödsboet eller medlåntagaren som nu är ensam låntagare. Medlåntagaren kan kräva att den bortgångnes del betalas av dödsboet, det kallas regressrätt och innebär att återbetalningskrav ställs mot dödsboet.  

Efter en bouppteckning gjorts kan delar av skulden för lånet betalas av till banken. Men om dödsboet inte kan betala igen hela eller delar av lånet ligger ansvaret kvar på medlåntagaren. Du måste som medlåntagare inse riskerna med att stå med på lån, det är ett stort ansvar som kan hamna på dig ensam. För att klara av lånet som låntagare efter ett dödsfall kan det vara idé att omförhandla bolånet och ta in en ny medlåntagare. 

Låneskydd 

När du ansöker om ett lån kan du teckna en typ av försäkring som kallas låneskydd. Beroende på villkoren i låneskyddet du väljer kan du få hjälp med lånet vid dödsfall. Om du väljer en försäkring där den hjälpen ingår betalar låneskyddet av hela eller delar av lånet upp till det maxbelopp som är villkorat i försäkringen. Precis som andra försäkringar kan ersättningen påverkas av olika omständigheter, så läs på om vilka villkor som gäller om du väljer att teckna låneskydd för ditt bolån.  

Vanliga frågor om låntagare och bolån  

Kan en medlåntagare tas bort från ett bolån?   

Ja, man kan ta bort en medlåntagare från ett lån. Dock behöver det antingen komma in en ny medlåntagare eller så bedömer banken att låntagaren nu kan hantera lånet själv. Du kan som medlåntagare inte bara hoppa av från lånet, du är ansvarig tills banken säger att du inte är det längre. 

Finns det en skillnad i ansvar mellan den primära låntagaren och en medlåntagare? 

Nej, inte för långivaren. Det är upp till er som står på lånet att fördela hur ni betalar av det. Om man har tagit bolånet gemensamt för ett gemensamt boende är det vanliga att man delar på alla kostnader för lånet. Har man däremot fått hjälp av en medlåntagare för att kunna ta lån är det vanligt att medlåntagaren inte betalar av lånet. Om lånet däremot inte betalas är ni lika ansvariga gentemot långivaren, oavsett hur ni har delat upp betalningarna mellan er.  

Finns det skattefördelar för en medlåntagare på ett bolån?  

Ja, du får som låntagare dra av på räntan som du betalar för bolånet. Du har alltså rätt till en skattesubvention från staten på den ränta som tillhör det lån du har. Du kan dra av 30 % av räntekostnaderna upp till 100 000 kr/år och 21 % på belopp över 100 000 kr/år.  

Om ni är två personer som delar på lånet gäller avdraget per person, alltså 30 % upp till sammanlagt 200 000. Du kan få ränteavdrag om du är ägare men inte bor i fastigheten, till exempel om du är en förälder som är medlåntagare till ditt barn.  

Ni kan fördela ränteavdraget ojämnt mellan er. Avdraget kommer automatiskt bli 50/50 om ni är två låntagare som delar på lånet. Ni ändrar det i inkomstdeklarationen men meddela också banken, så de kan se till att fördelningen fortsätter vara som ni önskar nästkommande år. 

Vad händer om en låntagare vill sälja sin ägardel i en fastighet?   

När en delägare i en fastighet, som också är låntagare på ett bolån, vill sälja sin del av fastigheten innebär det att de inblandade måste komma överens om flera finansiella och juridiska frågor. När man är flera ägare kallas det samägande.   

Vi redogör för de olika stegen: 

1. Om det finns ett samäganderättsavtal kan det stå i det avtalet hur ni ska hantera en sån här situation. Om det inte finns ett sånt avtal måste delägarna komma överens om hur delägaren kan sälja sin del.  

2. Bolånet måste ses över eftersom alla låntagare har ett gemensamt ansvar för lånet. Banken vill veta om resterande låntagare kan betala av lånet utan delägaren/låntagaren som vill sälja. Om banken anser att kvarvarande låntagare kan betala lånet, eller om en ny låntagare tar på sig ansvar för lånet, kan den som vill sälja befrias från lånet. 

3. När man kommit överens om att delägaren ska få sälja sin del görs en värdering av fastigheten för att avgöra vad delägarens del är värd. 

4. Delägarens ägande överförs genom ett köpebrev.  

5. Säljaren kan behöva betala reavinstskatt om hen tjänat på försäljningen av sin del i fastigheten. 

Generellt måste alla delägare vara överens om det som gäller fastigheten, även försäljning. Men om parterna inte kommer överens kan man behöva vända sig till samäganderättslagen som säger att en delägare har rätt att sälja sin del utan övriga delägares samtycke, genom auktion. Det innebär dock att en rättsprocess behöver påbörjas där delägaren som vill sälja stämmer övriga och kräver att hela egendomen säljs på auktion. Det kan bli en tuff process, oftast är det bästa att komma överens delägarna emellan.   

Samäganderättslagen står inte över avtal som ni har gjort kring ägandet av fastigheten sedan tidigare, exempelvis hur samägandet ska upplösas. Skriv gärna ett samägandeavtal för att undvika att behöva hantera försäljningen i en rättsprocess.