Nya bolåneregler: Så mycket mer kan du få låna

Måndagen den 4 november presenterades utredningen om det nya amorteringskravet. Med det nya förslaget kommer bolånetaket att höjas från 85 till 90 procent. Det innebär att en bostadsköpare bara behöver spara ihop till 10 procent av bostadens värde i kontantinsats.

Bolånetaket höjs = kräver mindre kontantinsats

För den som köper en genomsnittlig bostadsrätt i Sverige (60 kvm) innebär det att behovet av en kontantinsats sänks från närmare 400 000 kronor till cirka 265 000 kronor. Det visar beräkningar som jämförelsetjänsten Zmarta har gjort (se tabell).

– Det här gynnar främst förstagångsköpare som inte behöver spara ihop lika mycket pengar till kontantinsatsen för att ha möjlighet att köpa sig en egen bostad. Men det betyder också att belåningsgraden ökar och därmed också ränteutgifterna. Därför krävs det att hushållet har bra inkomster för att klara bankernas lånekrav, säger Charlie Tideman, hushållsekonom på Zmarta.

Amorteringskravet sänks för högbelånade

Utredningen föreslår också att amorteringskravet sänks från 2 till 1 procent för låntagare med över 70 procents belåning. Enligt statistik från SCB påverkar förslaget tre av tio hushåll. Blir förslaget verklighet minskar deras utgifter med drygt 2 200 kronor per månad eller närmare 27 000 kronor per år, enligt Zmartas beräkningar. I centrala Stockholm där bostadspriserna är som allra högst, minskar utgifterna med närmare 3 300 kronor i månaden eller drygt 39 000 kronor om året.

– Amortering innebär i praktiken ett sparande som också sänker ränteutgifterna på sikt. Därför gör hushållen bäst i att se de minskade utgifterna som en möjlighet att öka sitt privata sparkapital snarare än att öka konsumtionen. Med tanke på de nya skattelättnaderna på ISK kan man förslagsvis investera pengarna i indexfonder med låga avgifter, säger Charlie Tideman på Zmarta.

Nya amorteringsregler ger utökat låneutrymme

Ett minskat amorteringskrav innebär också att bostadsägare och bostadsköpare med högre belåning än 70 procent får låna mer än med nuvarande regelverk. De flesta banker har ett krav på att hushållen ska kunna klara en bolåneränta på 7 procent. Det innebär att den som köper eller äger en genomsnittlig bostadsrätt i Sverige får ett utökad låneutrymme på närmare 380 000 kronor. I centrala Stockholm kan hushållet låna närmare 930 000 kronor mer än idag.

– Att hushållen kan låna mer pengar innebär att fler får möjlighet att köpa en bostad men också att skuldsättningen riskerar att öka. Här gäller det att se till så att man har ordentligt med marginal i sin ekonomi och inte belånar sig upp till taknocken, säger Charlie Tideman på Zmarta.

Bolånetaket höjs till 5,5 gånger bruttolönen

Utredningen föreslår emellertid också ett generellt tak för bolånen på 550% av bruttoinkomsten. Det innebär att en person som mest får låna upp till 5,5 gånger sin årliga bruttolön (lön före skatt). Bankerna ska emellertid kunna undanta var tionde krona den lånar ut från reglerna, vilket gör det möjligt för vissa låntagare att få låna mer än skuldkvotstaket.

Zmarta har räknat på hur många kvadratmeter en låntagare har möjlighet att köpa, om det nya skuldkvotstaket blir verklighet. För den som exempelvis har en månadslön på 30 000 kronor skulle lånet kunna räcka till en genomsnittlig lägenhet i Sverige på cirka 50 kvadratmeter (belåningsgrad 90 procent). I centrala Stockholm räcker det till endast 20 kvadratmeter. I Västernorrland, som har Sveriges lägsta prissnitt, räcker samma lön till att köpa 149 kvadrat.

– De nya bolånereglerna gynnar främst de personer som har höga inkomster och par som köper en bostad tillsammans. Skuldkvotstaket kan emellertid begränsa möjligheten för förstagångsköpare att köpa sig en bostad på egen hand i storstadsområdena, säger Charlie Tideman på Zmarta.

Så mycket minskar kontantinsats och amortering:

Om undersökningen: Bostadspriserna bygger på Mäklarstatistiks kvadratmeterpriser för perioden jul-sep, 2024. Kontantinsatsen är beräknad som 10% av priset för en 60 kvadratmeter stor bostad i respektive område. Minskningen av insatsen är skillnaden mellan det nya förslaget och dagens krav på 15% kontantinsats. Minskad amortering är den procent av hela bostadens värde som hushåll med en skuldkvot på 4,5 slipper amortera, jämfört med idag. Ökat låneutrymme bygger på hur stor summa ett hushåll kan låna till 7% bolåneränta och som motsvarar den utgift som nämnda hushåll slipper betala i amortering framöver.

Så många kvadrat räcker maxlånet till:

Om undersökningen: Bostadspriserna bygger på Mäklarstatistiks kvadratmeterpriser för perioden jul-sep, 2024. För att få fram hur många kvadratmeter en bostadsköpare får låna har vi räknat med en belåningsgrad på 90 procent. Därefter har vi beräknat maxbelåningen för varje inkomstgrupp i förhållande till bostadspriserna i respektive område. Bostadspriserna bygger på Mäklarstatistiks siffror för bostadsrätter de senaste tre månaderna (jul-sep, 2024).