Låna till kontantinsats

Vad är kontantinsats?

Du får enligt svensk lag bara belåna en bostad upp till 85 % av dess värde, resterande 15 % måste komma i form av en kontantinsats. Du kan givetvis välja att betala mer än minimigränsen på 15 % i kontantinsatsen, men det är inget krav.  

Säg att du har hittat drömhuset och att det är ditt för 5 miljoner. Du kan då ansöka om ett bolån på upp till 85 %, din kontantinsats på 15 % måste då komma från egna pengar i form av sparande, gåva eller liknande, det kan inte vara ett banklån.

Hur du räknar ut din kontantinsats: 

5 000 000 kr x 0,15 % = 750 000 kr i kontantinsats.  
5 000 000 kr – 750 000 kr = 4 250 000 kr i bolån. 

Varför kontantinsats?

Finansinspektionen skärpte kraven för bolån 2010. Målsättningen var att skydda banker och hushåll samt för att säkerställa ekonomisk utveckling och finansiell stabilitet. Därför kan du endast låna till 85 % av bostadens värde, resterande 15 % måste du betala kontant.

Handpenning och kontantinsats – vad är skillnaden? 

Nej, handpenning och kontantinsats är inte samma sak, det är dock en väldigt vanlig missuppfattning. 

Handpenning: Summan du betalar för att säkra ditt bostadsköp efter att du skrivit kontrakt på köpet. Det är även en säkerhet för säljaren då det är en försäkran att bostadsförsäljningen kommer att gå igenom. Handpenningen står oftast för 10 % av köpeskillingen (slutpriset för bostaden).  

Kontantinsats: När bolånet betalas ut till säljaren så betalas även kontantinsatsen från dig, detta sker i samma veva som fastighetsbytet sker och nycklar byter hand. Om du inte tagit ett handpenningslån så måste du betala 15 % av köpeskillingen i kontantinsats. 

Kan man låna till kontantinsats?

Det finns tyvärr ingen möjlighet att låna till hela kontantinsatsen via en bank eller långivare. Du kan i vissa fall låna upp till 10 % av kontantinsatsen, detta övergår då till ett handpenningslån. Du måste då stå för 5 % själv istället för 15 %.  

Låna av närstående 

Du kan låna till kontantinsatsen genom att fråga en privatperson, viktigt här är att det finns tillit mellan dig och personen som lånar ut pengarna, samt att ni skriver ett skuldebrev. Detta kan ni göra tillsammans med banken eller själva, men det ger både dig och långivaren en extra säkerhet. 

Ladda ner mall för skuldebrev

Ta ett kontantinsatslån 

Ett kontantinsatslån är när banken eller långivaren går in och betalar ytterligare 10 % av köpeskillingen. Kontantinsatsen och du behöver endast stå för 5 % av kontantinsatsen.  

Kontantinsats medsökande 

Kontantinsatsen på 15 % kommer inte ändras för att du har en medsökande, du kan dock få bättre villkor och lägre ränta om du ansöker om ett bolån och handpenningslån tillsammans med någon annan. Personen behöver inte vara en partner, utan kan vara annan familjemedlem, förälder eller närstående.  

Överbryggningslån - när kontantinsatsen ligger i din nuvarande bostad 

Äger du bostad och är i tankarna att sälja för att köpa nytt? Då kan du ansöka om ett överbryggningslån, även kallat brygglån. Detta är ett tillfälligt lån som du kan använda dig av vid bostadsköp och som sedan återbetalas när köpet av din gamla bostad är genomfört. För att kunna ta ett överbryggnadslån måste du även ha ett påskrivet säljkontrakt på din nuvarande bostad.  

Här finns det två punkter som du måste vara medveten om 

1. Du måste kunna lösa lånet inom högst 6 månader. 

2. Du måste vara beredd att klara av dubbla boendekostnader under lånetiden. 

Ränta vid lån till kontantinsats / handpenningslån 

Privatlånet är ett lån utan säkerhet. Risken för lånet ser olika ut beroende på dina ekonomiska förutsättningar, vilken typ av anställning du har och om du har betalningsanmärkningar. Istället för att du lämnar din bil eller bostad som säkerhet vid ett bolån eller billån, ligger säkerheten vid privatlånet i säkerheten att du kan betala tillbaka skulden. Räntan på ett privatlån är därför några punkter högre när du vill låna till din kontantinsats. Alltså, ju högre risk ­­­­­– desto högre ränta. 

Om du planerar att låna extra 10 % till handpenningen, så kommer du behöva ansöka om ett privatlån, detta sker oftast i samband med att du/ni ansöker om ett lånelöfte.  

Om du lånar upp till 85 %, så betyder det att 75 % av pengarna är ett bolån, 10 % av pengarna är ett handpenningslån (privatlån) och 5 % av pengarna är en kontantinsats. 

Bostadens slutpris är 2 000 000 kr. Det betyder att bolånet blir som högst 1 700 000 kr, handpenningslånet blir 200 000 kr och kontantinsatsen blir 300 000 kr. 

Spara till kontantinsats 

Bästa när det kommer till kontantinsats är att spara till den. Men hur kan du göra det på bästa och smartaste sättet, utan att behöva vänta 20 år förrän du får din första, egna bostad? Tillsammans med vår sparkalender kan du göra en individuell sparplan, eller så kan du redan idag börja spara till 100 000 kronor, redan idag! 

Läs även: Gör en hushållsbudget

Kontantinsatslån för- och nackdelar 

Det är alltid bättre att spara ihop till det mesta, men om du inte har resurserna eller möjligheten att göra det, så kan det vara skönt att veta att möjligheten finns. Du kommer alltid behöva lägga ut minst 5 % i kontantinsats, och det är viktigt att du verkligen räknar och känner dig säker på att du har ekonomin att betala både ett privatlån och ett bolån.