Förhandla räntan på bolånet

På 7 minuter eller mindre kommer du att läsa om hur du kan förhandla dig fram till en lägre bolåneränta, viktiga argument att ta med under förhandlingen, samt vad en rimlig ränta är för ett bolån.

Så förhandlar du fram en lägre ränta på bolånet

För att förhandla om räntan på ditt bolån, behöver du bland annat: samla offerter från olika långivare, ta reda på snitträntor och listräntor, följ ränteprognoserna, visa att du är en bra investering och överväga bunden eller rörlig ränta. Kom ihåg att använda Zmartas kostnadsfria jämförelsetjänst för att jämföra bolån och förbered dig inför förhandlingen med starka argument och god kännedom om marknaden.

1. Samla olika offerter 

Det är viktigt preppa ordentligt innan du går in i en förhandling. Börja med att kontakta olika banker och långivare för att ta reda på vilket belopp du är berättigad till att få i bolån. När du har samlat in flera offerter kan du sedan jämföra och få en uppskattning på ungefär vilka låne- och räntebelopp du borde förvänta dig. Du kan alltid använd Zmartas kostnadsfria jämförelsetjänst för att jämföra olika bolån för att smidiggöra processen. 

Tips: kom ihåg att du behöver inte byta bank om du hittar ett bolån med en lägre ränta hos en annan bank eller långivare. Det gäller bara att ta reda på vilka krav som finns för att räntan ska gälla för dig som är kund hos en annan långivare. 

2. Ta reda på snitträntor och listräntor

Lika viktigt är det att också ta reda på snitträntan och listräntan hos de olika långivarna. Snitträntan avser genomsnittet på alla befintliga kunders bolåneräntor, medan listräntan hänvisar till räntan som banken eller långivaren erbjuder sina kunder. Det vill säga att listräntan är den högsta räntan du kan få på bolånet. Du bör sikta på att förhandla ned bolåneräntan så att den ligger under listräntan– och ännu bättre om du kan få beloppet under snitträntan. 

3. Håll koll på marknaden (och förhandla ofta)

Om du upplever att marknaden har ändrats över tid och din ränta ligger nu mycket högre än snitträntan, gå tillbaka till banken eller långivaren och förhandla om räntebeloppet. Utnyttja konkurrensen till din fördel - och eftersom banken kommer vilja behålla dig som kund i en längre tid kan det oftast vara en orsak till att de erbjuder dig en lägre ränta. 

4. Bevisa varför du är en bra investering

Banker och långivare vill ha trygga kunder som är bra investeringar. Om du har en stabil ekonomi, ett välbetalt jobb, få skulder, och om bostaden du vill köpa verkar vara ett tryggt inköp kommer banken att vara mer benägen att godkänna ett lån med en lägre ränta. Ju mer du bevisar på vilka sätt du är en trygg investering för banken desto mer sannolikt är det att banken eller långivaren kommer att vilja göra mycket för att locka dig som kund. 

5. Bunden eller rörlig ränta?

När det gäller din bolåneränta får du välja mellan en bunden eller rörlig ränta. Fördelen med en rörlig ränta är att den är oftast lägre än den bundna räntan då den följer marknadens utveckling och ändras i samband med den. Å andra sidan kan en bunden ränta vara ett smart val av rakt motsatt anledning - den följer inte marknadens utveckling, och därav påverkas inte av reporäntans höjningar och sänkningar. 

Reporäntan är räntan som sätts av Riksbanken som banker och långivare får betala när de lånar pengar. Reporäntan i sin tur påverkar räntorna som erbjuds på marknaden beroende på hur mycket den höjs eller sänks. Beroende på just din ekonomisk situation och vad du själv tycker är viktigast kan du antingen välja bunden, rörlig, eller en kombination av båda för din bolåneränta. 

6. Ha koll på nuvarande bolåneregler och amorteringskrav

De flesta bolåneregler och amorteringskrav ändras och anpassar sig eftersom marknadens ändringar, så håll koll på vad som gäller för just dig. Amorteringskravet ökar ju högre belåningsgrad du har - och att ha koll på vilka tröskelnivåerna är för dig kan hjälpa dig att förhandla amorteringskravet.

Läs också: Inflation i Sverige 2023

Använd rätt argument i din förhandling

Bolåneräntor sätts till att börja med utifrån långivarens ordinarie räntebelopp. Därefter sänks räntan till en viss del beroende på just dina ekonomiska förutsättningar. Därför är det viktigt att framhäva varför banken eller långivaren skulle vilja investera i dig. Vi har samlat några viktiga punkter baserat på tipsen ovan som du kan ta med i dina argument under förhandlingen: 

Du har fått ett bättre erbjudande

En av de bästa sakerna du kan göra när du förhandlar bolåneräntan är att vara tydlig med att du är beredd att byta till en annan bank eller långivare som erbjuder en lägre ränta. Låt dem veta att du har andra val och att du är redo att agera på dem.

Du har betalat i tid

En kund som har oftast eller alltid betalat i tid är en lägre risk än en som har flera obetalda skulder hos Kronofogden, till exempel. Visa därför upp dina ekonomiska styrkor för långivaren så att de vet att det blir ingen hög riskfaktor när de lånar ut pengar till dig. 

Du blir en ny kund

Om du vill övergå till en ny bank eller långivare kan detta vara en fördel för den nya långivaren då deras marknadsandel kan både ökas och förbättras. Kom dock ihåg att du inte måste byta bank om du får lånet hos en annan långivare. 

Du är en trogen kund

Å andra sidan är du en trogen kund som har sparat flera tusenlappar hos dem i åratal. Banken eller långivaren kommer då vilja behålla dig och försöka erbjuda dig det du önskar. Men ett tips - det kan även vara så att de försöker göra dig till en ‘helhetskund’ som använder flera av deras tjänster för att du ska sedan kunna få den lägre bolåneräntan du är ute efter. Se till att inte offra bra villkor du har hos en annan bank eller långivare just för att du ska kunna få den låga räntan. 

Du är kunnig

Genom att demonstrera att du har forskat kring marknaden, samt har kommit med starka argument bakom dina krav är det mer sannolikt att banken eller långivaren tar dig på allvar. Stå stark i dina önskemål och låt inte något hindra din förhandling. 

Vad är en rimlig ränta på bolån? 

Det finns inget rätt eller fel svar på hur mycket du kan pruta på bolåneräntan. Eftersom räntan bestäms individuellt finns det olika rimliga räntebelopp baserat på olika situationer.  

Som vi har nämnt ovan är det bra om du kan förhandla ned räntan till att vara under listräntan. Låt oss säga att en långivare erbjuder en listränta på 4,69 procent med en bindningstid på två år. Snitträntan ligger på 4,17 procent för samma bindningstid. Baserat på dessa figurer är det då rimligt att vara nöjd med en bolåneränta på mellan 4,17 och 4,69 procent med en bindningstid på två år. 

Beroende såklart på just din ekonomisk situation, civilstånd, kreditvärdighet, och övriga lån kommer du eventuellt att kunna få en lägre ränta som ligger under även snitträntan. Dock om du har flera små lån kan detta vara något som motarbetar dig under förhandlingen då banker och långivare vill helst inte låna ut pengar till personer som är högt belånade. Därför kan det vara smart att samla dina lån och krediter, så slipper du betala flera små avgifter samtidigt som du förbättrar din ekonomisk situation från långivarens perspektiv. 

Ett sista tips är att ta reda på om den eventuella ränterabatten du får är tidsbegränsad, och i så fall hur länge rabatten gäller. Då hinner du förhandla om räntan i god tid för nästa period innan din nuvarande rabatt tar slut. 

Det behöver som sagt inte vara svårt att förhandla bolånet och få en bättre ränta. Med rätt inställning och tillräckligt mycket förberedning kan du enklare förhandla om ditt bolån. Du kan även flytta ditt bolån om du inser att du kan få bättre villkor någon annanstans. 

Läs också: Vad är amortering?