Dela upp bolån eller inte?
Genom att dela upp bolånet i flera delar med olika räntebindningstider så sprider du ut riskerna som kommer med ränteförändringar.
Fördelen är att du minskar risken att få en hög ränta på hela lånet. Du får också möjlighet att välja bunden och rörlig ränta för de uppdelade lånen, istället för att välja en av dem. En nackdel kan vara att om du binder alla delar med samma räntebindningstid, kan din totala kostnad bli högre.
Dela upp bolån mellan banker - så gör du
Om du har bestämt dig för att dela upp bolånet så kan du göra det i två, tre, fem eller fler delar – det är helt upp till dig. Utgå från en uppdelning som känns rimlig utifrån de bindningstider som du vill ha.
Du behöver inte heller dela upp ditt bolån hos samma bank; du kan välja att sprida det hos olika långivare. I teorin ska du kunna dela upp ditt lån mellan olika banker, men i praktiken brukar det vara svårt då banker alltid vill ha hela panten hos sig och inte behöva dela det med någon annan. Du delar enkelt upp ditt lån genom att antingen ringa din bank, eller skicka in en ansökan om låneuppdelning online.
Läs även: Förhandla ränta på ditt bolån
Hur ska man dela upp sitt bolån?
När du väljer att lägga dela upp ett lån ligger fokuset på din ränta, då du vill se till att minska riskerna som kommer med ränteändringar och bindningstider.
Har du ett större bolån med hög skuldkvot och ränta så kan en räntehöjning påverka dig mycket. Därför kan det vara klokt att dela lånet, binda en del och ha en annan del med rörlig ränta.
Första steget i att dela upp ditt lån är att ansöka om det. Om låneuppdelningen beviljas, bestämmer du hur många delar det ska delas upp i tillsammans med en rådgivare. En ansökan om låneuppdelning sker alltid via den bank som du har lånet hos.
Läs även: Binda räntan på bolån
Fördelar med att dela upp bolånet
En av de stora fördelarna när det kommer till att dela upp ditt bolån är att du kan välja olika bindningstider, vilket kan ge dig en lägre kostnad än om du hade haft ett stort lån med hög ränta. Du behöver inte heller bestämma vilken typ av bindingstid du vill ha för de olika delarna på en gång, utan vid olika tillfällen.
En fördel och något som du ska tänka på är att det brukar vara billigare i längden att ha ett rörligt bolån, men detta är ingen garanti. Du ska alltid jämföra och se om rörligt eller fast passar dig bäst.
Nackdelar med att dela upp bolånet
Den största nackdelen med att dela upp ditt bolån är att det kan bli dyrare att binda en del av lånet jämfört med att ha alla delar med rörlig ränta. Det kan kännas tryggt då du har med kontroll över dina lån om du delar upp med en fast räntebindning, men kostnaderna ligger oftast högre än om du kör med rörlig ränta.
Så delar du upp bolånet
När det kommer till amorteringen av ditt uppdelade bolån så spelar det egentligen ingen roll om du delat upp det eller inte. Amorteringen ligger alltid på samma summa varje månad och den är även proportionerlig till ditt lån.
Du kan välja att amortera mer, men det finns alltid ett minsta belopp för hur mycket du ska betala. Ju mer du amorterar, desto snabbare blir du även av med ditt lån och minskar din skuldkvot.
Det finns gånger du kan pausa din amortering, med det är inte att rekommendera då amorteringen långsiktigt kan bli dyrare.
Läs även: Amortera eller spara?
Dela upp bolån med sambo
Banker och långivare ser ingen skillnad på om du är ensam låntagare eller om flera står på lånet. Det är huvudlåntagarens ansvar att säkerställa att lånet återbetalas.
Hur ni väljer att dela upp ansvaret mellan flera låntagare är dock helt upp till er. Säg att ni är sambos och har ett gemensamt bolån med dig som huvudlåntagare och din partner som medlåntagare, då är det upp till er att komma överens om vem som ska betala och hur mycket.
Bäst är alltid att sitta ner, se över er ekonomiska situation och skriva ett kontrakt (eller bara vara överens) om vem som ansvarar för vilken del.
Även om ni litar på varandra är det viktigt att vara realistiska och förbereda er för oväntade situationer, till exempel om en av er förlorar jobbet. En annan viktig del som ni behöver ha i åtanke är vad som händer om ni skulle flytta isär, hur mycket kan en bodelning kosta efter en separation? Vi har listat utgifterna län för län.
Prata med en rådgivare innan du bestämmer dig
Om du är osäker på hur det fungerar med ränterisker, hur du ska tänka när det kommer till delarna och hur många delar du ska splittra bolånet i, så kan det vara till din fördel att prata med en rådgivare och se vad som passar just din situation bäst.
Det är viktigt att känna till att det oftast inte är möjligt att dela upp bolånet mellan olika banker och att rörlig ränta kan vara mer fördelaktigt för de flesta delar av lånet än fast ränta.
Läs gärna: Rimligt att ha i bolån
