Fullvärdesförsäkring – En komplett guide för hus- och fastighetsägare

Hur fungerar fullvärdesförsäkring?  

När du tecknar en försäkring för ditt hus erbjuder vissa försäkringsbolag alternativet fullvärdesförsäkring. Om du har en villa med fullvärdesförsäkring funkar det som en vanlig villaförsäkring – skillnaden är att det inte finns ett maxbelopp på ersättning. Du får ersättning för sanering och reparationer, om hela huset skulle brinna ner gör fullvärdesförsäkringen att du kan bygga upp ett likvärdigt hus igen.   

För att fullvärdesersättningen ska matcha husets värde gör försäkringsbolaget åldersavdrag på byggnadsdelar, golv, väggar och tak. Det är en fördel att ha delar om är nyrenoverade, då blir inte åldersavdraget lika stort.  

Om du har exempelvis ett fritidshus med tillhörande byggnader kan fritidshuset vara fullvärdesförsäkrat och resten av byggnaderna ha ett fast försäkringsbelopp. Du kan se i ditt försäkringsbrev vilka av dina byggnader som är fullvärdesförsäkrade och vilka som har ett bestämt försäkringsbelopp.   

Hur räknar försäkringsbolaget ut premien på en fullvärdesförsäkring? 

När försäkringsbolaget sätter en premie för din försäkring måste de ta in många faktorer för en fullvärdesförsäkring:  

• Fastighetens storlek och värde påverkar premien.
  Större fastigheter med större boyta, fler våningar eller extra byggnader som garage eller förråd innebär högre potentiella kostnader och har en högre premie. Exklusiva material, specialdesign eller arkitektoniska detaljer kan också höja kostnaden. 

• Byggnadens ålder och skick - Äldre fastigheter kan vara dyrare att försäkra på grund av ökad risk för slitage, mögel, och behov av specialmaterial vid renovering. Renoverade eller moderniserade byggnader kan få en lägre premie om installationer som el, tak och VVS är uppdaterade.   

• Fastigheter i områden med högre risk för sånt som översvämningar, stormar eller skogsbränder kan medföra högre premier.    

• Hus byggda med brandsäkra och slitstarka material kan ge lägre premie. Trähus ses som större risk jämfört med sten- eller betonghus.   

• Installation av inbrottslarm, brandlarm, säkerhetsdörrar eller sprinklersystem kan minska premien eftersom det minskar risken för skador och stöld.   

• Fastigheter som används som permanentbostad bedöms generellt som lägre risk än fritidshus eller fastigheter som står tomma under längre perioder. Om fastigheten hyrs ut kan detta också påverka premien.  

•  Tidigare skador och återkommande skadeanmälningar skadehistorik kan höja premien.   

Vad kostar en fullvärdesförsäkring?    

Det är svårt att säga vad en fullvärdesförsäkring kommer att kosta. Eftersom den inte har något maxbelopp måste försäkringsbolaget ta in många faktorer när de sätter en premie:   För ett medelstort hus i Sverige skulle en fullvärdesförsäkring kunna ligga på mellan 800-1 500 kr/månad och en försäkring med fast ersättning 500-1 000 kr/månad.    

Fullvärdesförsäkring vs. vanlig villa- och hemförsäkring  

Med en villaförsäkring med fast försäkringsbelopp är ersättningen för skador bestämd på förhand. Om återuppbyggnaden kostar mer än beloppen som anges i din försäkring behöver du som försäkringstagare själv betala mellanskillnaden. En fullvärdesförsäkring har inget maxbelopp utan där repareras skador, eller om det är billigare, byggs nytt så likvärdigt som möjligt.  

Vi tar ett exempel: 

Fullvärdesförsäkring: En villa förstörs i en brand. Försäkringsbolaget täcker hela kostnaden för att bygga upp ett likvärdigt hus, även om det kostar mer än vad ägaren förväntade sig. 

Fast beloppsförsäkring: En villa med en försäkring på 2 miljoner kronor skadas i en brand. Om återuppbyggnaden kostar 2,5 miljoner kronor måste ägaren själv stå för den resterande kostnaden. 

En fullvärdesförsäkring kan behöva justeras över tid utifrån inflation och ändrat värde på fastigheten efter renovationer.  

Fördelar med fullvärdesförsäkring    

Den självklara fördelen med en fullvärdesförsäkring är att du inte behöver vara orolig för vad en återuppbyggnad kan kosta. Det innebär en ekonomisk trygghet och du kan som husägare klara dig med en lägre buffert eftersom du inte kommer behöva betala stora summor om något händer med huset.  

Fullvärdesförsäkringar passar särskilt för dig som äger ett hus med högt värde. Äldre, unika hus som kan kosta mycket att restaurera till sin ursprungliga form gynnas ofta av en fullvärdesförsäkring, en villaförsäkring täcker inte tillräckligt. Unika fastigheter med dyra detaljer är också bra att skydda med en fullvärdesförsäkring.  

Utan en fullvärdesförsäkring finns risken att du är underförsäkrad och att reparationer eller nybygge efter exempelvis en brand blir väldigt dyrt. Det finns en ekonomisk trygghet i att veta att du kommer kunna bygga upp ditt hus igen om något händer med det. Du har en högre månadskostnad men det ger dig en långsiktig trygghet.  

Nackdelar och när fullvärdesförsäkring kanske inte är rätt val  

En fullvärdesförsäkring har högre premier, månadskostnader, än traditionella hemförsäkringar, vilket är förståeligt eftersom de inte har maxbelopp.  

Det finns en risk att du överförsäkrar dig med en fullvärdesförsäkring. Fundera på vad det skulle kosta dig att återställa ditt hus om något händer med det. Kanske räcker en traditionell försäkring långt tillsammans med en bra buffert som täcker de extra kostnaderna. Är det värt den höga premien för en fullvärdesförsäkring över tid?  

Alla försäkringsbolag erbjuder inte fullvärdesförsäkringar, det kan göra att det är sämre konkurrens.    

När kan en traditionell försäkring passa bättre? 

För nyare och enklare hus är det ofta onödigt att ha en fullvärdesförsäkring. Om du kan förutse vad återbyggnadskostnaden kan bli och det täcks tillräckligt av de traditionella försäkringarna betalar du onödigt mycket med en fullvärdesförsäkring.  

Om du vill hålla nere dina månadskostnader och är beredd att ta en större ekonomisk smäll när något väl händer passar en traditionell försäkring dig bättre.    

Vilka fastigheter kan ha fullvärdesförsäkring?  

Fullvärdesförsäkring för villa och hus  

En fullvärdesförsäkring för villa är en villaförsäkring utan maxbelopp för återuppbyggnad och ett bredare skydd vid exempelvis brand. Om en fullvärdesförsäkring är aktuellt för privata hus och villor beror till stor del på husets värde, ålder och material som använts. Eftersom försäkringen återställer huset till samma standard som före en skada är det extra bra att ha den om du bor i ett äldre, unikt eller specialdesignat hus som kommer kosta mycket mer än en standardförsäkring kan ersätta. 

Fullvärdesförsäkring för bostadsrätt  

Du som äger en bostadsrätt behöver inte en fullvärdesförsäkring, däremot kan det finnas tilläggsförsäkringar som kan vara bra att ha om det händer något med din lägenhet. 

Fullvärdesförsäkring för fritidshus  

Ett enkelt fritidshus, som en stuga, kräver sällan en fullvärdesförsäkring, men om det är påkostat och ett större fritidshus kan det vara en bra idé.    

Fullvärdesförsäkring för fastighet  

Fullvärdesförsäkring är snarare regel än undantag för stora fastigheter med sånt som hyreslägenheter, kontor, butiker och industrier. Utan en fullvärdesförsäkring skulle ägaren inte kunna bygga upp fastigheten igen utan att lägga ut stora summor själv. 

Fullvärdesförsäkring och brandskador – Vad gäller?  

I en traditionell villaförsäkring ingår brandförsäkring men med en fullvärdesförsäkring får du ett mer omfattande skydd: 

Vanliga frågor och svar om fullvärdesförsäkring  

Vad händer om fastighetsvärdet ökar över tid?  

Tänk på att du vill att din försäkring återspeglar din fastighet. Renoveringar och tillbyggnader på din fastighet ska du informera ditt försäkringsbolag om. Det är för att de ska kunna justera din premie när värdet på din fastighet ändras.  

En fullvärdesförsäkring påverkas inte av marknadsvärdet på din fastighet.  

Däremot påverkar till exempel höjd inflation eftersom kostnaderna för att återuppbygga ditt hus då kommer öka. Försäkringsbolag kopplar ofta din premie till ett index som justerar priset efter verkligheten, till exempel byggkostnadsindex – ett index som visar förändringar i kostnader för bostadsbyggande.  

Täcker fullvärdesförsäkring alla typer av skador? 

Nej, precis som andra försäkringar finns det begränsningar även i fullvärdesförsäkringar. Du kan läsa om vilka begränsningar som gäller i försäkringsvillkoren men något som alltid är undantaget är sånt som slitage över tid och skador på grund av försummelse.  

Är fullvärdesförsäkring tillgänglig för alla husägare?  

Nej, försäkringsbolaget det är upp till försäkringsbolaget. De har särskilda kriterier på till exempel byggnadsstandard. De kommer genomföra en besiktning för att avgöra om du kan teckna en fullvärdesförsäkring hos dem och till vilken premie. 

Kan jag byta från en vanlig försäkring till en fullvärdesförsäkring?  

Om ditt försäkringsbolag erbjuder en fullvärdesförsäkring för din fastighet kan du det. Sen kan premien höjas och de kan behöva göra en besiktning av fastigheten.  

Vad bör jag kontrollera i försäkringsvillkoren innan jag väljer?  

Se vilka summor hem- och villaförsäkringar med fast försäkringsbelopp erbjuder för att se om det är värt att investera i en fullvärdesförsäkring. Se också över villkoren för att se när olika försäkringar gäller och vilka krav som måste uppfyllas för att du ska få ut ersättning.