Seniorlån och pensionärslån – hur fungerar det?

Ta 3 minuter och läs den här artikeln som förklarar vadett seniorlån innebär, vilka för- och nackdelar som finns. Vad skillnaden mellan ett senior- och privatlån är och hur mycket man får låna som pensionär.  

Hur fungerar ett seniorlån och vad är räntan? 

Ett seniorlån innebär att ett kapital frigörs i form av en kredit, där den egna bostaden som man äger (bostadsrätt eller friköpt hus) utgör säkerheten och sätts som pant. 

Förutsättningarna för att du ska kunna ta ett lån är att långivarna anser att du kan betala av lånet, alltså ha en god kreditvärdighet. Om du ansöker om lån via Zmarta behöver du också ha en pension på minst 100 000 kronor per år. 

Gällande räntan så betalar man betalar ingen ränta eller amortering, vilket kan låta bra. Men räntan läggs istället löpande till ditt seniorlån. Den totala skulden betalas först den dag du kanske själv väljer att lösa det, om du säljer din bostad eller vid dödsfall. 

I händelse av dödsfall innebär det att arvet till efterlevande minskar eftersom banken kommer vilja ha tillbaka det utlånade beloppet plus ränta för den tid man haft seniorlånet. 

Räntan på seniorlån är flera gånger högre än för ett vanligt bolån. Det här gör att skulden växer snabbt, något som ofta blir väldigt dyrt i slutänden.  

 Är senior- och pensionärslån bra? Fördelar & nackdelar 

Fördelar: 

• Ett sätt för äldre att förbättra ekonomin. Generellt sett är det svårt för äldre att få lån. Därför var seniorlån ett sätt för pensionärer att förbättra sin ekonomi. 

• Du kan bo kvar i din bostad. Med seniorlån behöver du inte lämna bostaden för att ändå få ut delar av dess värde i pengar. Det har gjort att äldre kunnat bo kvar även om pensionen är låg eller de precis blivit ensamstående.  

• Ingen ränta eller amorteringar under löptiden. Du behöver inte betala något alls på lånet förrän löptiden tagit slut. 

Nackdelar: 

• Högre ränta än bolån. Räntan är mycket högre än för vanliga banklån. Orsaken är att räntan betalas med de lånade pengarna, inte med månadsinkomsten. 

• Snabbt växande skuld. Skulden blir snabbt mycket högre än den var från början. Det går mycket snabbare än för andra typer av lån. 

• Kort löptid. Löptiden kan i vissa fall vara så kort som 10 år. Om bostadens värde skulle sjunka finns risken att värdet inte hinner återhämta sig på den korta tiden. 

• Kan påverka bostadstillägg. Tar du ut lånet som en löpande månadsinkomst kan det påverka din rätt till bostadstillägg. 

• Inga ränteavdrag under löptiden. Eftersom räntan betalas först efter löptidens slut går det inte att göra ränteavdrag under seniorlånets löptid. Däremot kan du göra avdrag när du betalar av skulden. 

• Observera att ränteavdraget för lån utan säkerhet kommer att halveras 2025 och tas bort helt 2026.

Vad är skillnaden på seniorlån och privatlån? 

Det finns flera skillnader på seniorlån och privatlån. Det finns långivare som erbjuder seniorlån, eller pensionärslån som det också kallas. Då lämnar du din bostad som säkerhet och lånet är ofta dyrt i längden. Räntorna brukar vara betydligt högre än räntor på ett vanligt privatlån. Med ett privatlån behöver du dessutom inte lämna din bostad som säkerhet, då det är ett lån utan säkerhet.  

Om du jämför privatlån via en jämförelsetjänst som Zmarta kan du vara säker på att du får den bästa räntan och villkoren för dig. Ett privatlån kan du dessutom använda till vad du vill – en resa, renovering, ny bil eller något annat som du behöver eller länge drömt om.  

Hur mycket får man låna när man är pensionär? 

Hur mycket en person kan låna är individuellt. Via Zmarta kan du ansöka om privatlån upp till 600 000 kronor, oavsett om du är pensionär eller inte. För att du ska kunna ansöka om ett lån via Zmarta behöver du: 

• en pension på minst 100 000 kronor per år 

• inga obetalda skulder hos Kronofogden. 

 Långivarna kollar på flera faktorer när de avgör ränta och villkor, bland annat ålder men också pension och kreditvärdighet. Långivarna värderar faktorerna olika och det är därför som de kan erbjuda olika räntor och villkor. När du ansöker om ett privatlån via Zmartakonkurrerar upp till 35 långivare om dig som låntagare och därför kan du få en ännu bättre ränta än om du gick direkt till bara en bank.   

“Nästan en femtedel av våra utbetalade lån är till personer över 60 år. De hör också till dem som i snitt har de lägsta räntorna.” - Johan Holm, ansvarig för privatlån på Zmarta. 

Samla dina lån och ha mer pengar på banken 

Vare sig om du är pensionär eller inte så är det alltid bra att se över månadskostnaderna. Om du har flera smålån och krediter kan det vara lönsamt för dig att samla dem i ett större förmånligare privatlån, vilket kan minska på utgifterna. Istället för att betala flera fakturaavgifter och olika höga räntor kan du tjäna på att ha bara ett lån med en bättre ränta. Lägre månadskostnader ger dig mer pengar på banken som du kan lägga på annat – något roligt, en hobby eller dryga ut dagskassan exempelvis. Innan du ansöker om ett lån för att samla dyra smålån och krediter behöver du ha koll på hur mycket skulder du har, och på så vis veta hur mycket du ska ansöka om. Här kan du läsa mer om hur du enklast tar reda på hur mycket skulder du har. 

Läs också: Guide för att lösa och samla dyra lån och krediter 

Medsökande på lånet ger bättre förutsättningar 

Om du har en medsökande på ditt lån kan förutsättningarna för bättre villkor och ränta förbättras eftersom faktorerna för er båda räknas in, som till exempel pension och kreditvärdighet. Det gör inte bara så att ni kan få en bättre ränta eller återbetalningstid, ni kan också få ta ett större lån eftersom ni delar på ansvaret att betala tillbaka lånet. En medsökande kan vara vem som helst som du känner, till exempel din partner, bästa vän, barn eller barnbarn. Dessutom tar vi bara en kreditupplysning hos UC på dig, vilket är bra för din kreditvärdighet.  

Läs också: Därför ökar en medsökande dina chanser att få lån