Annuitet

När du har tagit ett lån och sedan ska börja betala tillbaka det finns det två vanliga sätt att räkna ut hur mycket du ska betala tillbaka, rak amortering och annuitet. Det belopp du betalar tillbaka består av tre delar: amortering. ränta och avgifter. Vanligtvis betalar man även en uppläggningsavgift när man tar lånet men det är en engångskostnad som inte påverkar hur mycket du sedan betalar varje månad. Rak amortering betyder att amorteringsdelen av lånet är densamma vid varje tillfälle och räntan beräknas på återstående skuld. Om du istället väljer annuitet kommer ditt totala återbetalningsbelopp att vara detsamma varje månad. Ett annuitetslån innebär alltså att i början av en återbetalningsperiod är beloppet som betalas tillbaka nästan bara ränta, och skulden minskar väldigt lite, och i slutet av perioden är det nästa bara amortering. Utöver detta betalar du ofta en fast avgift för varje återbetalningstillfälle.

Läs alltid det finstilta

Den första delen, det som kallas amortering, är det du faktiskt betalar tillbaka på ditt lån och som får ditt lån att minska. Den andra delen är ränta som är en procentsats som du och banken har kommit överens om. Ränta beräknas på din skuld, så om du har en skuld på 100 000 kronor och en ränta på 2 procent så är räntan 2 000 kronor. Den tredje delen är avgift, vanligtvis kallas det för aviavgift eller fakturaavgift. Det är ett fast belopp som du betalar vid varje återbetalningstillfälle.

Tar du ett lån i en bank så räknas alltid räntan per år, men det finns många varianter med snabblån, SMS-lån och liknande som kan ha andra varianter, så var alltid noga med att läsa igenom villkoren innan du tar ett lån. Den enskilt viktigaste faktorn att titta på när du ska ta ett lån är det som kallas effektiv ränta. Effektiv ränta är vad du faktiskt betalar för ditt lån, inklusive alla räntor och avgifter. Alla långivare är skyldiga att uppge effektiv ränta.

Vad ska man välja?

Ska du ta ett mindre lån behöver du egentligen bara titta på hur mycket det kommer att kosta dig totalt, det vill säga den effektiva räntan. Om det finns som ett alternativ är det nästan alltid billigare att betala per kvartal än per månad om du betalar en aviavgift. Om du bara betalar ränta och amortering kan du betala per månad om du får. Innan du lånar bör du alltid se över din ekonomi, och se vad du har råd med.

När valet står mellan rak amortering och annuitetslån kan man inte rakt av säga att det ena är bättre än det andra, det är alltid beroende av låntagarens individuella situation. Den totala kostnaden blir högre för ett annuitetslån eftersom skulden inte minskar lika snabbt som vid rak amortering men å andra sidan kan det vara så att man har topplån som också ska betalas när man just har köpt en bostad och då kanske man vill ha en mindre summa att betala varje månad. Ta hjälp av en lånerådgivare för att se vad som passar dig bäst.