Hur räknar man ut ränta och amortering?

Läs även: Vad är amortering 

Förstå vad amortering och ränta är 

Säg att du har ett bolån på 3 miljoner kronor, amorteringen är själva lånet på 3 miljoner som du återbetalar.  

Räntan för ditt lån kan du se som kostnaden för att få låna pengarna. Det är en avgift som ligger på olika många procent beroende på hur ditt lån ser ut. Du kan ha en fast eller rörlig ränteavgift. 

Typer av amortering 

Du kan amortera på två olika sätt, med en rak amortering eller via ett annuitetslån. Rak amortering är när du betalar en fast amorteringskostnad varje månad. Annuitetslån är när du betalar (eller kan) betala olika belopp från gång till gång.  

En av skillnaderna mellan rak amortering och annuitetslån är att den totala kostnaden för ett annuitetslåns räntekostnader kommer vara högre än när det kommer till rak amortering. 

Fördelarna med rak amortering är att du kan betala av din skuld snabbare jämfört med ett annuitetslån.   

Beräkning av amortering – olika formler 

Beroende vilken typ av sätt för hur du kan räkna ut vad du betalar i amortering.  

1. Formula för rak amortering 

Formeln för att räkna ut rak amortering är väldigt enkel. Du tar nuvarande skuld och gångrar den med årsräntan, dessa delar du sedan med antalet månadsbetalningar du har kvar.  

Exempel: 

Din nuvarande skuld är 100 000 kronor och du har en ränta på 3,5 % och 18 månader kvar att betala av lånet. Det betyder att din amorteringskostnad bli 100 000 X 0,35 = 35 000 kronor / 18 = 1 945 kronor per månad.  

2. Formula för annuitetslån 

Det finns flera olika sätt att räkna ut hur mycket du kan amortera, exempelvis om du har rak amortering och planerar att betala av det under exempelvis en viss tid. Låt oss säga att du har ett lån på 200 000 kronor och en återbetalningstid på 10 år, du tar då: 

200 000 / (10 x 12) = 1 667 kronor. Din amorteringskostnad blir som nämnt 1 667 kronor / månad under en viss tid. 

Annuitetslån är svårare att räkna ut då du kan betala olika belopp vid varje betalningstillfälle. Du kan beräkna amorteringsbeloppet för en specifik faktura genom att använda följande formel: 

s / [ (1 / i) – 1 / i x (1 + i)^n ] – (s x i) 

Låt oss förenkla formeln genom att dela upp beräkningen 

DEL 1: (1 / i) 

Här ska vi ta siffran 1 delat med räntan som vi antar är 8 procent (0,08). 1 delat med 0,08 är 12,5. 

DEL 2: 1/ i x (1 + i)^n 

Här tar vi siffran 1 och delar den med summan av den nuvarande räntan gånger summan av 1 + nuvarande ränta upphöjt till antal avbetalningsår. Nuvarande ränta är alltså 8% (0,08) och vi låtsas att avbetalningstiden är 10 år.

Då blir det 0,08 gånger 1 + 0,08 upphöjt till 10. Det blir alltså 0,08 gånger 2,1589249972728 = 0,172713999781 delat med 0,17271399978 = 5,789918601119667 

DEL 3: [ (1 / i) – 1 / i x (1 + i)^n ] 

Vi slår ihop Del 1 och Del 2: 12,5 – 5,789918601119667 = 6,210081398880333 

DEL 4: (s x i) 

Här ska ta skulden och gångar den med räntan vilket blir 2 000 000 gånger 0,08 = 160 000. 

Del 5: 

Nu tar vi ta skulden och dela den med Del 3. Sedan drar vi av Del 4 av den summan. 2 miljoner / 6,210081398880333 – 160 000 = 162 057 kronor. 

Faktorer som påverkar beräkningen 

Som allt annat så finns det flera faktorer som påverkar både din amortering och din räntekostnad. Faktorer som påverkar hur ditt lån ser ut är bland annat: 

• Vilket lånebelopp du ansöker om. 

• Hur räntekostnaderna ser ut. 

• Om du har en medsökande eller inte. 

• Hur lång återbetalningstid du ansöker om. 

• Hur ditt kreditvärde ser ut. 

När det kommer till hur du amorterar på ditt bolån så är det viktigt att du har koll på vilka amorteringskrav lånet kommer med.  

• Med en belåningsgrad under 50 % tillkommer inget krav på att amortera.  

• Med en belåningsgrad på mellan 50 – 70 % tillkommer ett amorteringskrav på 1 % av lånebeloppet per år. 

• Med en belåningsgrad på 70 % tillkommer ett amorteringskrav på 2 % av lånebeloppet per år. 

• Med en skuldsättningsgrad på över 4,5 gånger din årsinkomst tillkommer ett amorteringskrav på ytterligare 1 % av lånebeloppet per år. 

Att inte ha några amorteringskrav eller ha endast 1 % är såklart att föredra. Då slipper du amortera upp till 3 %, något du kommer behöva göra om du har en belåningsgrad på över 70 % och en skuldsättningsgrad på över 4,5 gånger din inkomst.

Ett exempel på hur din månadskostnad kan se ut om du uppfyller kriterierna för de strängaste amorteringskraven är:

du har ett bolån på 4 miljoner kronor med ett amorteringskrav på 2 % av lånebeloppet (4 miljoner X 0.02 % = 80 000 kronor), om din skuldsättning överskrider 4,5 gånger din årsinkomst och du får ytterligare 1 % i amorteringskrav, blir amorteringskravet 4 miljoner X 0.03 % = 120 000 kronor per år. Det blir en amorteringskostnad på 120 000 kronor / 12 = 10 000 kronor per månad. 

 Läs gärna: Amortera eller spara 

Vad blir amorteringen om du lånar 2 miljoner? 

Olika typer av lån kommer med olika amorteringskrav, det kan vi konstatera. Men det är inte bara typen av lån som bestämmer och avgör hur din ränta, villkor och återbetalning ser ut.  

Har du ett lån på 2 miljoner kronor och med rak amortering. Formeln för amorteringsbeloppet är s / n (s står för nuvarande skuld och n står för återbetalningstid). Låt oss säga att din återbetalningstid ligger på 40 år. Din amortering blir 2 miljoner / 40 = 50 000 kronor per år, vilket ger dig en månadsamortering på 4 167 kronor. 

Har du istället ett lån på 2 miljoner som klassas som ett annuitetslån. Vi kan då inte räkna ut en fast månadskostnad för din amortering då du kommer betala olika mycket.  

Formeln för att räkna ut din amorteringskostnad för ett lån på 2 miljoner är s / [ (1 / i) – 1 / i x (1 + i)^n ] – (s x i) (s står för nuvarande skuld, i står för nuvarande ränta och n står för återbetalningstid som är kvar på lånet). Du hittar formeln och uträkningen längre upp i artikeln.

Håll koll på din ränta och amortering 

Oavsett vilken typ av lån som du ansöker om eller som du redan har, är det viktigt att du håller koll på dina kostnader, inte bara när det kommer till själva lånet, utan förändringar som kan tillkomma i dina räntekostnader och amortering. Tänk på att du även får ett skatteavdrag på räntan. Du får ett ränteavdrag på upp till 30 % upp till 100 000 kronor, därefter upp till 21%.

Planerar du att ta ett lån med är osäker på om du har råd? Använd vår lånekalkyl för privatlån och lånekalkyl för bolån för att se om du borde ta ett lån eller inte. 

Innan du går vidare och ansöker om lån, läs vår artikel om hur mycket det är rimligt att ha i bolån.